Zins und Tilgung – die wichtigsten Elemente des Kredits

Wer einen Kredit aufnehmen will, der muss sich auch mit dem Thema Zins und Tilgung auseinandersetzen, denn es sind Zins und Tilgung, die über den Kredit entscheiden. Aber was haben Zins und Tilgung miteinander zu tun oder anders gefragt, was unterschiedet den Zins von der Tilgung?

Was sind Zinsen?

Wenn eine Bank einen Kredit vergibt, dann tut sie das nicht aus reiner Menschenfreundlichkeit, sondern weil sie an einem Kredit Geld verdient, und zwar an den Zinsen. Ganz gleich, um welchen Kredit es sich auch handelt, die Bank verleiht Geld und schlägt auf den verliehenen Betrag die Zinsen auf. Bei jedem Kredit sollte der Zinssatz nach Möglichkeit niedrig sein, aber besonders bei hohen Kreditsummen, wie sie zum Kauf eines Hauses oder eines Autos aufgenommen werden, spielt ein möglichst niedriger Zinssatz eine entscheidende Rolle. Ein Immobilienkredit ist ein sogenannter Festzinskredit, das heißt, der Kreditnehmer bekommt einen festen Zinssatz über einen vorher vereinbarten Zeitraum. Sollten die Zinsen innerhalb dieses Zeitraums steigen, dann spielt das für den Kredit keine Rolle, und die Zinsen, die vereinbart wurden, bleiben. Wenn auf der anderen Seite die Zinsen aber fallen sollten, dann ist das Pech, denn auch in diesem Fall gilt die Zinsbindung.

Was ist eine Tilgung?

Zins und Tilgung gehören zusammen, denn die laufende Tilgung ist entscheidend für die Rückzahlung des Kredits, und zwar mit jeder monatlichen Rate. Je höher die Tilgungsrate ausfällt, umso schneller kann ein Kredit auch abgezahlt werden. Bei einem hohen Immobiliendarlehen bedeutet das: Je eher der Kreditnehmer ohne Schulden ist, umso weniger Raten muss er zahlen. Eine hohe laufende Tilgung ist entscheidend für die komplette Höhe der Kreditsumme. Wenn Zins und Tilgung in einem Gleichgewicht sind, dann wird es für den Kreditnehmer ein günstiger Kredit, denn niedrige Zinsen bedeuten eine lange Laufzeit, hohe Zinsen eine kurze Laufzeit.

Zins und Tilgung im Gleichgewicht

In jedem Kredit gibt es Zins und Tilgung zu gleichen Teilen. Während der Laufzeit eines Kredits sind die Zinsen durch die Zinsbindung immer gleich hoch, aber die Tilgung steigt. Der Grund ist einfach, denn während die Zinsen immer nur auf die noch verbleibende Restschuld gezahlt werden müssen, steigt der Anteil der Tilgung weiter an. Mit der Höhe der monatlichen Rate haben Zins und Tilgung aber nur nebensächlich zu tun, denn die Raten bleiben in der gleichen Höhe wie vereinbart. Ist der Zinssatz niedrig, dann sinkt auch der Anteil der Zinsen, aber die Tilgung steigt dann auch langsamer an und es dauert länger, den Kredit abzuzahlen.